Festpreiskredit: Planbarer Kredit mit Festzins

Ein Festpreiskredit zeichnet sich durch einen festen Zinssatz aus, der über die gesamte Laufzeit bestehen bleibt und damit unabhängig ist von aktuellen Zinsentwicklungen. Zudem erhält jeder Kunde den gleichen Festzins, so dass nicht nur während der Laufzeit, sondern schon beim Antragsprozess klar wird, welchen Darlehenszins man bezahlen muss. Ein bonitätsunabhängiger Zinssatz kann viele Vorteile mit sich bringen, vor allem, weil man sichergehen kann, den besten Zinssatz für den gewünschten Kredit zu erhalten. Ein Festzins birgt daher viele Vorteile, wenn man alle notwendigen Tipps beachtet.

Im Kreditvergleich erkennt man die Festzinskredite daran, dass keine Zinsspanne angegeben ist, sondern nur ein einziger Zinssatz für die gewählte Kombination aus Kreditsumme und Laufzeit existiert.

Was genau ist ein Festzinskredit?

1. Kredit mit konstanten Raten

Wie der Name schon verrät, hat ein Festpreiskredit einen festen Zinssatz, der sich nicht mehr ändern kann. Wie bei einem Annuitätendarlehen üblich, bleibt der Zinssatz und die Rate über die gesamte Laufzeit konstant, bis der Kredit abgezahlt ist. Damit hat der Kreditnehmer konstante Ausgaben und Sicherheit bei der Kreditrückzahlung. Auch wenn sich das Zinsniveau ändert, bleibt der Zins beim Festzinsdarlehen gleich, anders als bei Krediten mit variablen Zinsen (wie dem Rahmenkredit).

2. Bonitätsunabhängiger Kredit

Stößt man als Kunde auf einen Festpreiskredit, bedeutet dies jedoch im Normalfall auch, dass es sich um einen bonitätsunabhängigen Kredit handelt. Das bedeutet, dass der Zinssatz für alle Kunden gleich ist (abhängig von Laufzeit und Kreditsumme) und nicht erst im Antragsprozess anhand der Kundenbonität bestimmt wird. Beantragt man einen Festzinskredit, weiß man bereits vorab, welchen Zinssatz man zahlen muss, wenn man eine Zusage erhält. Beim bonitätsabhängigen Kredit wird der Zinssatz erst ermittelt, wenn der Kreditnehmer alle relevanten Daten im Antragsprozess angegeben hat. Je besser die Bonität ausfällt, desto niedriger ist der Zins. Viele entscheiden sich daher lieber für einen Kredit mit Festzins, weil sie dann sichergehen, die besten Zinsen zu erhalten.

TIPP: Während im Kreditvergleich die Kredite mit Zinsspanne meistens sehr gut abschneiden, da sie einen besonders günstigen Minimalzins aufweisen, müssen sie nicht unbedingt die günstigsten sein. Den Topzins erhalten nur Kunden mit ausgezeichneter Bonität und einer guten Einkommenssituation. Daher kann man mit einem Festdarlehen oftmals günstiger wegkommen. Wer sich dennoch für einen bonitätsabhängigen Kredit entscheidet, sollte sich immer am repräsentativen Beispiel orientieren, da es sich hier um den Zinssatz handelt, den ein durchschnittlicher Kunde erhält.

Kreditvergleich mit Festzins durchführen

Im Kreditvergleich befinden sich sowohl bonitätsbahängige als auch -unabhängige Kredite mit festen Zinsen, d.h. manche Kredit haben eine Zinsspanne, andere nicht. Bei Krediten mit Festzins zeigt der Kreditvergleich daher die Rate an, die man letztlich bezahlen muss, bei Krediten mit Zinsspannen ist es der minimale Wert. Um ein realistisches Beispiel zu erhalten, muss bei letzteren das repräsentative Beispiel herangezogen werden, das sich unterhalb des Angebit befindet.

Die monatliche Rate variiert je nach ausgewählter Laufzeit und Kreditsumme. Im Festzinsvergleich werden außerdem die Gesamtkosten angezeigt, die man entrichten muss.

Bei vielen Banken ist es zudem möglich, Sondertilgungen zu leisten, so dass sich die Laufzeit verringert. Hier empfiehlt es sich, die genauen Konditionen zu prüfen: Manche Banken haben feste Regeln hinsichtlich Höhe und Frequenz der Zusatzzahlungen.

So funktioniert der Antrag: Online-Abschluss lohnt sich meist

Nachdem man einen Kreditvergleich durchgeführt hat, kann man sich direkt auf die Website des Angebots weiterklicken. Alle Kredite können sofort online beantragt werden. Dies hat zwei Vorteile: Zum einen geht es schneller und zum anderen sind Kreditzinsen von Onlinekrediten im Gegensatz zu Filialkrediten meist günstiger. Auch wenn Festzins-Darlehen auf den ersten Blick etwas höhere Zinsen aufweisen kann, weil es auf die sogenannten Lockzinsen verzichtet, sind diese doch meist günstiger als bei Abschlüssen in Filialbanken.

Auch der Faktor Zeit sollte nicht vernachlässigt werden. Bei der Onlineantragstellung geht der Prozess wesentlich schneller, da man alles bequem von Zuhause ausfüllen kann und alle notwendigen Unterlagen zur Hand hat. Viele Banken bieten mittlerweile auch das sogenannte Video-Ident an, bei dem der Kreditnehmer direkt über das Internet identifiziert werden kann und der Gang zur Post wegfällt.

Kredit: Festzins bei anderen Anbietern im Auge behalten

Auch wenn man einen Festzinskredit abgeschlossen hat, sollte man weiterhin andere Festzinsdarlehen im Auge behalten. Sollte das allgemeine Zinsniveau sinken, kann es passieren, dass der eigene Anbieter oder die Konkurrenz die Zinsen nach unten korrigieren. Eine Zinsfestschreibung ist bei einem Kredit also nicht nur von Vorteil – nämlich dann, wenn die Kreditzinsen sinken. Einzige Abhilfe wäre dann die Kündigung des bestehenden Kreditvertrags und ein Neuabschluss eines anderen Kredits mit festen Zinsen.

Jedoch kann man nicht einfach aus dem Kreditvertrag aussteigen. Kündigt man einen Kredit vorzeitig, können Zusatzkosten erhoben werden, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Damit gleicht die Bank den Verlust der regelmäßigen Zinszahlungen aus, mit denen sie bis zum Laufzeitende kalkuliert hat. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung kann abhängig sein vom Zeitpunkt des Ausstiegs und der Restschuld und wir meist direkt im Vertrag angegeben.

Ein regelmäßiger Blick in den Kreditvergleich für Festpreiskredite lohnt sich daher auch, wenn man bereits einen Kredit abgeschlossen hat. Hier werden die aktuellen Festzinsen abgebildet, so dass man schnell informiert ist, wie sich die Zinsen entwickeln. TIPP: Ob es sich lohnt, einen Festpreiskredit umzuschulden, hängt von der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung und den Einsparungen durch die niedrigeren Zinsen des neuen Kredits ab. Es sollte daher immer berechnet werden, ob eine Umschuldung auf einen anderen Festzinskredit wirklich günstiger kommt.